什么是 KYB？
KYB，即“了解您的业务”，是在建立业务关系之前和期间验证业务合作伙伴、供应商和客户的身份、所有权结构及法律地位的过程。
KYB 是作为更广泛的 KYC（了解您的客户） 框架的一部分发展而来的。KYC 涵盖了通用的客户尽职调查，适用于个人和法人实体。KYB 则更具针对性：它专门关注法人实体。核心问题不仅在于个人是谁，还在于公司究竟是什么、谁拥有它以及谁代表它行事。
KYB 的出现是为了填补明显的监管空白。几十年来，个人身份面临严格审查，而公司的运营要求则弱得多。结果，法人实体成为了掩盖洗钱、恐怖主义融资和其他金融犯罪的工具。在欧洲，监管机构通过 2017 年的 《第四项反洗钱指令》(AMLD4) 解决了这一差距。在美国，FinCEN 通过 2016 年的“客户尽职调查”要求引入了 KYB 规则。
KYB 流程包含的内容
KYB 不是签署合同前的一次性检查。相反，它是一个包含多个不同组成部分的结构化流程。
第一步是验证公司的身份。这意味着确认业务合作伙伴是已注册的法人实体，并且其官方名称、地址和注册号与权威商业登记机构的信息一致。
第二个组成部分是识别最终受益所有人 (UBO) —— 即实际拥有或控制公司的个人。所有权通常涉及多层法人实体。因此，这是该流程中较为复杂的部分之一。
第三个组成部分是风险评估。这意味着根据制裁名单、政治敏感人物 (PEP) 数据库和不良媒体来源对业务合作伙伴进行核查。
第四个组成部分（通常也是最容易被忽视的）是持续监控。公司会随着时间的推移而变化。所有权结构会变动，地址会更改，法律地位也可能发生变化。因此，一年前通过验证的合作伙伴在今天的情况可能已大不相同。
核心实际挑战：碎片化的数据
KYB 的最大障碍不在于验证合作伙伴的意愿，而在于全球商业环境中数据的碎片化。
每个国家都有自己的商业登记处、数据格式、语言和验证规则。此外，根据所使用的来源，同一公司名称的显示方式可能有所不同。不同司法管辖区还适用不同的阈值：一个国家可能将受益所有人定义为持有公司 25% 以上股份的人，而另一个国家则使用 10% 的阈值。
自动识别业务合作伙伴的系统需要一个统一的、全球认可的识别码。如果没有它，错误、重复和数据缺口将不可避免。
LEI 编码如何支持 KYB 流程
LEI 编码 是一个由 20 位字符组成的字母数字识别码，用于唯一识别任何法人实体。它连接到经过验证的参考数据，包括实体的官方名称、注册地址和所有权结构。全球法人机构识别码基金会 (GLEIF) 在全球范围内维护这些数据，确保其保持公开、机器可读且标准化。
GLEIF 将 LEI 系统描述为一种工具，支持在选择业务合作伙伴时做出更明智、成本更低且更可靠的决策。它还提高了客户入驻、KYC/KYB 工作流以及跨境供应链管理中的数据质量。
特别是在 KYB 中，有效的 LEI 意味着公司连接到了经过验证的身份数据。系统可以从 GLEIF 全球 LEI 索引 中自动查询这些数据，从而消除缓慢且容易出错的人工核查。
此外，LEI 第 2 层数据包含涵盖直接和最终母实体的所有权结构信息。这直接支持了 UBO 识别。跨境交易中对结构化身份数据的同样需求也是 FATF 转移规则 (Travel Rule) 的基础，我们将在另一篇文章中对此进行介绍。
持续监控与 LEI 有效性
LEI 系统包含年度续展要求，这使其对持续的 KYB 监控特别有用。根据 GLEIF 规则，LEI 必须每年续展并确认实体数据。因此，有效的 LEI 标志着数据是最新的。另一方面，过期的 LEI 则表明记录未更新——这本身就是任何 KYB 流程中的一个风险指标。
这使得 LEI 状态易于集成到持续监控工作流中。
KYB、LEI 与人工智能
现代 KYB 解决方案越来越多地使用人工智能驱动的自动化。AI 工具可以大规模处理登记核查、UBO 识别和制裁筛选。然而，其有效性直接取决于输入数据的质量。
对于机器而言，基于文本的公司名称并不是可靠的识别码。LEI 编码才是。当系统使用 LEI 识别业务合作伙伴时，它会自动从 GLEIF 数据库中检索所有相关数据，无需人工干预。我们在关于为什么人工智能需要可靠的商业身份的文章中进一步探讨了这种联系。
因此，拥有有效 LEI 的公司更容易被识别，也更容易集成到自动化的 KYB 系统中。
谁需要 KYB
KYB 是金融机构、支付服务提供商和其他受监管实体的监管要求。MiFID II、EMIR 和 DORA 等框架都要求交易对手提供经过验证的身份数据。
然而，除了受监管部门外，KYB 正变得更加普遍。管理大型供应商网络、从事跨境贸易或使用连接商业实体的平台的公司，越来越多地将 KYB 作为其标准风险管理的一部分。
实际步骤
如果您的组织涉及跨境交易、供应商管理、金融市场或任何受监管部门，保持您的 LEI 编码有效并及时更新是明智之举。
有效的 LEI 使您的公司在 KYB 流程中更容易被识别。它还能减少合作伙伴入驻期间的摩擦，并支持与依赖基于 LEI 识别的系统进行集成。